Explorez vos options d’assurance vie

Pour obtenir une connaissance de base de vos options d’assurance-vie, voici les détails. Toutes les polices d’assurance vie partent du même principe. Le titulaire de police paie une prime en échange d’une prestation forfaitaire non imposable qui est payable à ses bénéficiaires désignés à son décès. Mais ce n’est pas tout! Le traitement fiscal avantageux dont l’assurance vie bénéficie en vertu de la Loi de l’impôt sur le revenu¹ en fait un instrument financier précieux au-delà du capital décès. La plupart des assureurs conçoivent des contrats qui offrent des caractéristiques à valeur ajoutée aux consommateurs en contrepartie d’une hausse de la prime.

Comme toujours, nous sommes là pour vous aider à déterminer vos besoins d’assurance et à obtenir le produit qui vous convient le mieux. Mais il se peut que vous vouliez examiner les options. Pour ce faire, vous trouverez ci-dessous les formules d’assurance classées en quatre grandes catégories pour votre utilité. Examinez-les à votre guise!

Temporaire

Vie temporaire

Permanent

T100

Vie universelle

Vie entière

Vie temporaire

Coût

(court terme) | (long terme)

Formule

Durée initiale de 10, 15, 20, 25, 30 ou 35 ans, et durée personnalisée. Il existe deux types courants :

les plans temporaires qui se renouvellent automatiquement pour la même période à chaque renouvellement, et
les plans temporaires qui se renouvellent automatiquement pour des périodes d'un an après le terme initial.

Prime

Les primes sont uniformes pendant la durée initiale choisie.
Les primes augmentent à chaque renouvellement.
Plus la durée est longue, plus la prime est élevée (ceci s'applique à la durée initiale et aux renouvellements).

Principal attrait

Coûts initiaux faibles pour des durées plus courtes

Inconvénients

En général, les besoins en assurance-vie évoluent et dépassent la durée initiale.
Pour les plans qui sont renouvelés pour la même durée à chaque renouvellement, les primes augmentent considérablement à chaque renouvellement.
Pour les plans qui sont renouvelés chaque année après la durée initiale, même les coûts de la durée d'un an, bien qu'augmentant progressivement, finissent par devenir très élevés.
La plupart des régimes d'assurance temporaire expirent avant l'espérance de vie, à 75 ou 85 ans

(Les personnes en bonne santé peuvent souvent obtenir un tout nouveau régime moins coûteux lorsque les primes d'assurance temporaire deviennent prohibitives.)

Public cible

Pour les besoins à court terme et temporaires. L'assurance temporaire peut également être ajoutée comme avenant facultatif à de nombreux régimes permanents, puis abandonnée lorsqu'elle n'est plus nécessaire.

Communiquez avec nous pour en savoir davantage ou discuter de l’option d’assurance vie qui pourrait vous convenir.

T100

Coût

(T100) | (T100+)

Formule

Capital décès garanti et nivelé (les polices T100+ peuvent comporter des valeurs de rachat).

Primes

Primes nivelées garanties à vie. Assurance libérée à l’âge de 100 ans.

Principal attrait

La plupart des polices T100+ comprennent ce qui suit à compter de la 11e année :

une valeur de rachat garantie qui augmente annuellement;
la possibilité d’obtenir des avances sur police;
la possibilité de céder la valeur de rachat en garantie d’un prêt auprès d’un tiers;
un montant d’assurance vie réduit et entièrement libéré, si vous cessez de payer les primes plus tôt que prévu.

Inconvénients

Manque de souplesse sur le plan des primes, de sorte que la police tombe en déchéance dès que vous omettez de payer une prime (cependant, certaines polices T100+ offrent la possibilité de payer les primes omises à même la valeur de rachat).

Formule permanente la plus abordable, mais elle ne procure pas le potentiel de croissance qui rend les autres formules d’assurance permanente plus rentables à long terme.

Public cible

Personnes ayant des besoins permanents et un budget serré.

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Vie universelle

Coût

Formule

Capital décès nivelé et garanti, et coût de l’assurance garanti.

Primes

Le titulaire de police verse la prime minimale requise, ou plus, dans la police, sous réserve du montant maximal permis en vertu de la Loi de l’impôt sur le revenu. Les frais liés au coût de l’assurance (CDA) sont déduits chaque mois. Le CDA peut être nivelé ou il peut augmenter annuellement. Dans les deux cas, l’assurance est libérée à l’âge de 100 ans.

Principal attrait

Garanties contractuelles et le choix, notamment le choix de type de frais d’assurance.

Ces polices comportent un fonds de capitalisation à imposition différée1, ainsi que diverses options de compte de placement : préfinancement du CDA, avances sur police, retraits, emprunts à des tiers (en cédant la valeur de rachat en garantie), prestations d’invalidité libres d’impôt et paiement du capital libre d’impôt aux bénéficiaires en cas de décès.

Grande souplesse au chapitre des choix futurs et des options de planification.

Inconvénients

Les choix de placement doivent être gérés et surveillés par le titulaire de police.

Public cible

Personnes ayant des besoins permanents en constante évolution et voulant bénéficier des avantages fiscaux du versement de sommes en excédent du minimum.

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Vie entière

Coût

Formule

Primes et capital décès nivelés et garantis.

Primes

Les options de prime comprennent la prime nivelée à vie et peuvent également inclure des options de paiement accéléré (nivelée pour 10, 15 ou 20 ans) lorsque la police est libérée.

Les participations (ou les bonis) et les valeurs de rachat de la police peuvent également être affectées au paiement des primes.

Principal attrait

La valeur de rachat garantie qui augmente annuellement.

Les participations (ou les bonis) annuelles procurent aux consommateurs une valeur ajoutée fiscalement avantageuse qui permet de faire croître la valeur de la police, y compris le capital décès et la valeur de rachat totale.

Les valeurs de rachat procurent les avantages suivants : avances sur police, avances automatiques pour payer les primes omises, obtention de prêts auprès de tiers (en cédant la police en garantie) et rachat de la police lorsqu’elle est résiliée en totalité ou en partie.

Inconvénients

La prime exigée est la plus élevée de toutes les formules
Aucune souplesse sur le plan des options de placement, comme dans le cas de l’assurance vie universelle
Moins de souplesse de façon générale

Public cible

Personnes ayant des besoins d’assurance permanents, qui augmentent et évoluent au fil du temps.

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Notes et références

¹ Outre le capital décès non imposable, les polices d’assurance vie exonérées d’impôt au Canada bénéficient également de la capitalisation à l’abri de l’impôt. Lorsqu’il y a disposition de la police d’assurance vie (p. ex., en cas de retrait, de rachat ou de prélèvement d’une avance sur police) ou que des participations sont versées au titulaire de police, l’impôt peut s’appliquer. Nous sommes là pour répondre à vos questions sur l’imposition des polices d’assurance vie.

Auteur : L'interconnexion

2 février 2022